Veja quais são as melhores opções para o seu bolso!
Se você já financiou uma casa, apartamento ou terreno, provavelmente já se fez uma pergunta: “Será que compensa adiantar parcelas de financiamento?”. Sem dúvidas, esse é um dos principais questionamentos por parte de quem optou por esta modalidade.
De acordo com uma pesquisa da CNDL e do SPC Brasil, feita por volta de julho de 2019 com 805 consumidores de 18 anos ou mais de ambos os sexos, todas as classes sociais e nas 27 capitais do Brasil, 16% dos entrevistados contrataram algum financiamento nos 12 meses anteriores.
De acordo com dados do SIDRA (Sistema IBGE de Recuperação Automática), referentes ao 3º trimestre de 2020, vemos que a população com 18 anos ou mais corresponde a 162,8 milhões de pessoas.
Ao aplicar o percentual de 16% que contrataram algum tipo de financiamento nos últimos 12 meses, chegamos a mais de 26 milhões de brasileiros, número bastante considerável.
Se você está entre esses milhões de brasileiros que contrataram algum financiamento bancário, continue conosco para aprender quais são as melhores alternativas para economizar com o seu crédito, especialmente a médio e longo prazo!
Afinal, compensa adiantar parcelas de financiamento?
Resumidamente, sim. Assim, você consegue eliminar uma parcela importante dos juros, o que é sempre muito bem-vindo quando se trata de qualquer modalidade de crédito, especialmente um financiamento imobiliário, geralmente feito a longo prazo, com alguns anos (ou décadas) pela frente.
O que nem todos sabem, porém, é que não existe apenas uma forma de adiantar as parcelas. Você pode escolher como este dinheiro será usado, o que influencia nos valores e quantidades das próximas parcelas.
Para facilitar, nós separamos as principais alternativas de adiantamento das parcelas. Veja só:
Antecipação das últimas parcelas
Aqui, temos o famoso “pagar as parcelas de trás para frente”, ou seja, a antecipação das últimas parcelas, que pode trazer uma economia considerável.
Quando você opta por pagar uma parcela cujo vencimento ainda não chegou, o desconto será proporcional à data em que o pagamento está sendo feito e à data original de vencimento. Quanto maior for essa distância, maior também será o desconto.
Pode parecer um pouco estranho entender como pagar parcela de financiamento adiantado tem desconto, mas basta analisar a questão sob um bom ponto de vista para tirar as dúvidas sobre isso.
Em um exemplo hipotético, você financiou uma casa para pagar em 300 meses (25 anos). A instituição financeira, então, sabe que, na teoria, receberá a última parcela apenas dali a 25 anos, o que é um risco para ela. Por isso, são embutidos juros que fazem esse risco valer a pena para a instituição.
É fato que a primeira parcela do financiamento também tem algum risco para a instituição financeira, mas como o tempo é menor, então esse risco também acaba por tornar-se menor.
Quando você paga as últimas parcelas do financiamento, você faz com que a instituição financeira deixe de correr o risco de aguardar 25 anos pelo pagamento (de acordo com o nosso exemplo) e ela pode ter o dinheiro em suas mãos no mês seguinte.
Consequentemente, o valor das parcelas fica bem reduzido, o que ajuda o consumidor a pagar menos por seu financiamento, já que a incidência de juros será menor.
Porém, há que se considerar que nessa modalidade, a quantidade de parcelas do financiamento se mantém inalterada. O que muda, apenas, é que elas podem ser pagas antes do vencimento com desconto.
Outro ponto a se considerar é se o sistema de amortização do financiamento é o SAC (mais comum, com parcelas reajustadas pela Taxa Referencial [TR]) ou o Price (parcelas fixas, sem correção, mas com valor maior), o que influenciará no desconto obtido.
Veja também: Taxa Selic influencia no financiamento imobiliário? Entenda
Amortização do saldo devedor
Outra boa possibilidade é amortizar o saldo devedor, que também oferece bons descontos, mas de forma diferente ao que acontece com a antecipação de parcelas.
A cada parcela do financiamento que é paga, há juros embutidos ali. Então, uma parte do valor vai para o pagamento da dívida e a outra vai para os juros que são cobrados pela instituição financeira.
Por vezes, inclusive, os juros representam uma parcela maior da prestação do que a própria amortização da dívida, o que depende de acordo com as condições de cada financiamento.
Quando se amortiza o saldo devedor, todo o valor é destinado a pagar apenas o saldo devedor, sem considerar os juros. Isso significa, no final das contas, que todas as parcelas restantes terão o seu valor reduzido, já que você, agora, deve um valor menor para a instituição financeira.
A proporção de descontos vai depender de cada financiamento, de quanto foi amortizado e da quantidade de parcelas restantes, mas essa é uma forma bem interessante de economizar a médio e longo prazo.
Utilização do saldo do FGTS
Outra alternativa é usar o saldo do FGTS para o adiantamento de financiamento, o que pode ser feito de duas formas:
- Amortizar parcial ou totalmente o saldo da dívida;
- Pagar até 80% do valor das 12 próximas parcelas do financiamento.
Caso você tenha algum saldo em seu FGTS, é possível escolher entre uma dessas duas possibilidades. Porém, é preciso que o contrato de financiamento tenha sido assinado no âmbito do Sistema Financeiro Habitação (SFH) e a pessoa não pode ter outro imóvel em seu nome.
Leia também: Como financiar um terreno? Conheça os passos principais
Qual forma de adiantamento de financiamento compensa mais?
Depois de comprovar que vale a pena adiantar parcelas do financiamento, pode ser que você ainda esteja se perguntando qual é a melhor modalidade. Porém, tudo depende de cada caso, já que não há como definir uma que seja melhor para todas as pessoas.
Quando se tem dinheiro sobrando no orçamento e o pagamento pode ser feito sem prejudicar a renda da família, a antecipação é uma boa opção.
Porém, quando o orçamento é mais apertado e o objetivo é reduzir um pouco das próximas parcelas, então a amortização do saldo devedor desponta como a melhor opção.
Além disso, caso haja saldo no FGTS e a possibilidade de usá-lo, essa é outra boa oportunidade. Neste caso, porém, é importante ter uma reserva de emergência, já que o FGTS tem essa como uma de suas finalidades.
Se você está em busca de uma opção com menos juros e mais praticidade, porém, saiba que é possível comprar terrenos com um crediário da própria imobiliária. Assim, você não paga juros, apenas a correção monetária utilizando o INPC (Índice Nacional de Preços ao Consumidor).
Se compensa adiantar parcelas de financiamento, compensa muito mais não ter juros na compra do seu terreno, e a AGN é uma imobiliária em Sinop que trabalha com crediário próprio. Assim, a realização do seu sonho fica ainda mais fácil e menos burocrática!
